La Modalidad 40 (continuación voluntaria al régimen obligatorio) te permite seguir cotizando por tu cuenta cuando ya no tienes patrón, eligiendo un salario de cotización de hasta 25 UMAs. Como la pensión Ley 73 se calcula con el salario promedio de tus últimas 250 semanas, cotizar alto en los últimos años puede multiplicar tu pensión de por vida. La pregunta correcta no es si la Modalidad 40 "es buena", sino si es buena para tu caso. Depende de cuatro condiciones:
Cuándo SÍ conviene
- Estás a 1–5 años de pensionarte y tu salario promedio actual es menor a lo que podrías registrar en Modalidad 40 — cada mes cotizando alto sube tu promedio de las últimas 250 semanas.
- Puedes sostener la cuota completa el plazo planeado sin comprometer tus gastos esenciales. Abandonar a la mitad diluye el beneficio.
- Te faltan semanas para mejorar tu porcentaje. Además del salario, cada año adicional de cotización suma incrementos a tu cuantía según el Art. 167 — revisa cuánto te toca de pensión con y sin esas semanas.
- Tu constancia está limpia: ya verificaste tus semanas cotizadas y no hay periodos en disputa que cambien el cálculo.
- Ya corriste los números y el incremento mensual proyectado paga la inversión en un plazo que te hace sentido.
Cuándo NO conviene (o hay que evaluarlo dos veces)
- Perteneces a la Ley 97. Tu pensión depende del saldo de tu Afore, no del promedio salarial — la lógica de la Modalidad 40 se evalúa distinto. Verifica primero si eres Ley 73 o Ley 97.
- Sigues trabajando con patrón. La Modalidad 40 requiere haber causado baja del régimen obligatorio; no puedes tener una relación laboral vigente registrada.
- Han pasado más de 5 años desde tu baja sin reactivar tus derechos: el plazo para solicitar la continuación voluntaria vence a los 5 años de la baja.
- Tu liquidez es justa. Si la cuota compromete tu operación mensual, el riesgo de abandonar es alto — y con el porcentaje subiendo cada año, el compromiso crece.
- Tu promedio ya está en el tope. Si tus últimas 250 semanas ya promedian cerca de 25 UMAs, el margen de mejora por salario es mínimo y el análisis cambia a semanas y edad.
Cuánto cuesta la Modalidad 40 en 2026
Cuota mensual 2026 = salario mensual registrado × 14.438%
El porcentaje aumenta de forma gradual cada año conforme a la reforma de 2020, hasta llegar a 18.8% en 2030. Tú eliges el salario de cotización, con tope de 25 UMAs ($2,932.75 diarios en 2026).
| Salario elegido | Salario diario 2026 | Salario mensual aprox. | Cuota mensual 2026 (14.438%) |
|---|---|---|---|
| 5 UMAs | $586.55 | $17,841 | $2,576 |
| 10 UMAs | $1,173.10 | $35,682 | $5,152 |
| 15 UMAs | $1,759.65 | $53,523 | $7,728 |
| 20 UMAs | $2,346.20 | $71,363 | $10,303 |
| 25 UMAs (tope) | $2,932.75 | $89,205 | $12,879 |
Estimaciones con mes promedio de 30.42 días; el pago exacto varía según los días del mes (28, 30 o 31). UMA 2026: $117.31/día. La línea de captura oficial la emite el IMSS. Existe también el pago retroactivo de meses anteriores, cuyos recargos han aumentado — pide el cálculo antes de decidir.
El punto de equilibrio: la cuenta que sí importa
La decisión se reduce a una división: total invertido ÷ incremento mensual logrado = meses para recuperar tu dinero. Si vas a aportar, por ejemplo, $12,879 mensuales durante 3 años (unos $463,600 en total) y eso eleva tu pensión en más de $15,000 al mes, recuperas la inversión en menos de 3 años de pensión — y todo lo que sigue es ganancia de por vida, con una pensión que además se actualiza cada año.
Ese incremento depende de tu punto de partida: tu salario promedio actual, tus semanas y tu edad de retiro. Por eso el mismo esquema puede ser una inversión extraordinaria para una persona y un mal negocio para otra con números distintos.
El error más caro es inscribirse sin correr números. Registrar un salario alto "porque más es mejor" sin proyectar el beneficio puede significar pagar de más durante años por un incremento que no lo justifica. Primero el cálculo, después el trámite.
Requisitos para inscribirte
- Pertenecer al régimen de la Ley 73 (haberte dado de alta en el IMSS antes del 1 de julio de 1997) para aprovechar el efecto completo en el cálculo.
- Haber causado baja del régimen obligatorio (no tener relación laboral vigente registrada ante el IMSS).
- Tener al menos 52 semanas cotizadas en los últimos 5 años previos a tu baja.
- Solicitar la inscripción dentro de los 5 años siguientes a la fecha de tu baja.
- Elegir un salario de cotización de hasta 25 UMAs ($2,932.75 diarios en 2026) y pagar la cuota mensual directamente al IMSS.
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¿Por qué consultar a un especialista si ya tengo la calculadora?
La calculadora te da una estimación sólida en minutos, pero no puede capturar todo tu historial. Un especialista revisa contigo variables que una página no ve:
- Asignaciones familiares no registradas (esposa/concubina, hijos, padres dependientes)
- Semanas cotizadas que el IMSS no está reconociendo correctamente
- Promedios salariales mal calculados por errores en tu constancia
Fuentes oficiales
• Ley del Seguro Social, artículos 154, 162, 167, 168, 171 — régimen Ley 73 y continuación voluntaria.
• IMSS — Continuación voluntaria en el régimen obligatorio (Modalidad 40). gob.mx.
• UMA 2026: $117.31/día (INEGI, DOF). Salario mínimo 2026: $315.04/día (CONASAMI).
• Reforma a la Ley del Seguro Social (DOF 2020) — incremento gradual de cuotas de cesantía y vejez.
Aviso legal: Este contenido es exclusivamente informativo y educativo. No constituye asesoría legal, fiscal ni financiera. Los montos son estimaciones aproximadas y pueden diferir del cálculo oficial del IMSS. CalculadoraPensión.mx no se hace responsable por decisiones tomadas con base en esta información. Consulta al IMSS (800 623 2323) o con un profesional certificado.