Tu Afore Tiene Varias "Subcuentas" — No Todo Es lo Mismo
Cuando revisas tu estado de cuenta de la Afore, ves un saldo total que parece ser "tu dinero". Pero ese saldo está dividido en subcuentas, y cada una tiene reglas distintas al momento de pensionarte. Entender la diferencia es fundamental para no llevarte sorpresas.
Dato clave: Tu cuenta individual en la Afore se compone de tres grandes subcuentas: Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (RCV), Vivienda y Aportaciones Voluntarias. Dentro de RCV hay tres ramos: Retiro (2% del salario), Cesantía y Vejez (3.15% patrón + cuota social del gobierno) y la Cuota Social.
¿Qué te Regresa la Afore si te Pensionas por Ley 73?
Si te pensionas bajo la Ley 73, tu pensión mensual la paga el gobierno federal (no tu Afore). Pero además de esa pensión vitalicia, recibes ciertos recursos de tu Afore en efectivo:
| Subcuenta | ¿Te lo entregan? | Detalle |
|---|---|---|
| SAR IMSS 92 | ✓ Sí, en efectivo | Ahorro acumulado entre 1992 y 1997 |
| SAR Infonavit 92 | ✓ Sí* | Solo si no tuviste crédito Infonavit en ese período |
| Retiro 97 (ramo de retiro) | ✓ Sí, en efectivo | Aproximadamente el 20% de tus aportaciones. Es la parte de "retiro" de la subcuenta RCV |
| Cesantía y Vejez + Cuota Social | ✗ No | Se transfiere al gobierno federal para financiar tu pensión vitalicia |
| Vivienda 92 | ✓ Sí* | Si no tuviste crédito Infonavit. Lo entrega Infonavit, no la Afore |
| Vivienda 97 | ✓ Sí* | Si no tienes crédito Infonavit activo ni ejercido |
| Aportaciones voluntarias | ✓ Sí, en efectivo | Todo lo que hayas depositado voluntariamente |
*Los recursos de Vivienda están sujetos a las reglas del Infonavit. Si tuviste crédito, se aplican primero a liquidarlo. Si no, los recuperas al pensionarte. Los fondos de Vivienda 92 se entregan si no tuviste crédito; los de Vivienda 97 se transfieren al gobierno si elegiste Ley 73, excepto que se acredite ante Infonavit que corresponde su devolución.
En resumen: Al pensionarte por Ley 73, recibes tu pensión mensual vitalicia del gobierno más un pago único en efectivo de tu Afore (SAR 92 + Retiro 97 + Vivienda sin crédito + voluntarias). Son dos cosas separadas.
¿Cuánto Dinero Es Aproximadamente?
El monto varía mucho según tu historial laboral. Estos son rangos orientativos:
(si cotizaste 1992-1997)
(~20% de aportaciones desde 1997)
(solo sin crédito Infonavit)
Rangos aproximados orientativos. El monto real depende de tu salario de cotización, tiempo cotizado, rendimientos de la Afore y si tuviste créditos Infonavit. Consulta tu estado de cuenta de Afore para ver cifras exactas.
Si pagaste Modalidad 40, aproximadamente el 20% de las cuotas que pagaste se depositó en tu subcuenta de Retiro 97 y es lo que te regresa la Afore. El otro 80% financió los seguros de invalidez, vida, cesantía y vejez.
¿Qué Pasa si me Pensiono por Ley 97?
La situación es completamente distinta. Bajo la Ley 97, tu pensión se paga con el saldo de tu Afore, no con dinero del gobierno. Tienes dos opciones:
| Modalidad | Cómo funciona | ¿Qué pasa con tu Afore? |
|---|---|---|
| Renta Vitalicia | Una aseguradora te paga pensión mensual de por vida | La Afore transfiere todo el saldo de RCV + Vivienda 97 a la aseguradora |
| Retiro Programado | Tu Afore te paga mensualmente hasta que se agoten los recursos | Tu dinero sigue en la Afore, que calcula pagos según expectativa de vida |
En ambos casos, los recursos de SAR 92, SAR Infonavit 92 y Aportaciones Voluntarias sí te los entregan por separado. La diferencia con Ley 73 es que en Ley 97 tus recursos de Cesantía y Vejez no "van al gobierno" sino que financian directamente tu pensión (para bien o para mal, dependiendo de tu saldo).
¿Y si Recibo Negativa de Pensión?
Si no cumples con las semanas mínimas y recibes una negativa de pensión del IMSS, la situación cambia: puedes retirar el 100% del saldo de tu Afore en una sola exhibición. Esto incluye la subcuenta de Cesantía en Edad Avanzada y Vejez que normalmente no recibirías.
Importante: Retirar todo por negativa de pensión significa que no tendrás pensión mensual del IMSS. Recibes un pago único y nada más. Para muchos trabajadores con saldos bajos de Afore, puede ser más conveniente buscar la manera de completar las semanas faltantes (por ejemplo con Modalidad 40) y obtener una pensión vitalicia en lugar del retiro total.
Cómo Retirar tus Recursos de la Afore: Paso a Paso
- Obtén tu resolución de pensión del IMSS (trámite en tu UMF o en línea vía Pensión Digital)
- Espera 15 días hábiles después de recibir la resolución antes de acudir a tu Afore
- Contacta a tu Afore para agendar cita de disposición de recursos. Si no sabes cuál es tu Afore, consulta en el localizador de la CONSAR
- Presenta tu documentación: resolución de pensión, INE, CURP, estado de cuenta bancario con CLABE, comprobante de domicilio (máx. 3 meses)
- La Afore procesa tu solicitud y deposita en 6 a 15 días hábiles en la cuenta bancaria donde el IMSS paga tu pensión
⚠️ Los recursos de Vivienda (Infonavit) no los entrega la Afore directamente. El Infonavit transfiere esos fondos por separado. Si tuviste crédito, primero se aplican al saldo de tu crédito. Si nunca tuviste crédito, puedes solicitar la devolución a Infonavit presentando tu resolución de pensión. Lee más en nuestra guía sobre la negativa de pensión que incluye los 3 fondos de Infonavit.
Preguntas Clave Antes de Pensionarte
- Revisa tu estado de cuenta de Afore: Identifica cuánto tienes en cada subcuenta (SAR 92, Retiro 97, Cesantía y Vejez, Vivienda). El monto que ves en "RCV total" NO es lo que recibirás — solo la parte de Retiro
- Verifica si tuviste crédito Infonavit: Eso define si recuperas los fondos de vivienda o no. Si tu crédito ya está liquidado, podrías recuperar el remanente
- Calcula tu pensión antes de tramitar: La Modalidad 40 puede mejorar tanto tu pensión mensual como el monto de Retiro 97 que te regresa la Afore
- El ISR aplica: A los recursos que te entrega la Afore se les descuenta el Impuesto Sobre la Renta correspondiente. El monto neto será menor al bruto que muestra tu estado de cuenta
Resumen Visual: Flujo de Recursos al Pensionarte por Ley 73
| Origen | Destino | Beneficio |
|---|---|---|
| Cesantía y Vejez + Cuota Social | → Gobierno Federal | Financia tu pensión mensual vitalicia |
| Retiro 97 | → Tu cuenta bancaria | Pago único en efectivo (~20% de aportaciones) |
| SAR IMSS 92 | → Tu cuenta bancaria | Pago único en efectivo |
| Vivienda 92/97 | → Infonavit → Tú* | Pago único si no tuviste crédito |
| Voluntarias | → Tu cuenta bancaria | Pago único en efectivo |
| IMSS (gobierno) | → Tu cuenta, cada mes | Pensión vitalicia |
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Fuentes oficiales
• IMSS — "¿Cómo puedo retirar mis recursos de la cuenta individual después de pensionarme?", portal imss.gob.mx/pensiones/preguntas-frecuentes.
• Ley del Seguro Social (LSS), artículos 159 (cuenta individual), 170 (disposición de recursos Ley 73), 190 (retiro por Ley 97).
• Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro (LSAR) y disposiciones de la CONSAR para el manejo de subcuentas.
• Ley del Infonavit — artículos sobre devolución de fondos de vivienda al pensionarse (subcuentas de Vivienda 92 y 97).
• UMA 2026: $117.31 diarios. INEGI, DOF. Salario mínimo 2026: $315.04 diarios. CONASAMI.
Aviso legal: Este contenido es exclusivamente informativo y educativo. No constituye asesoría legal, fiscal ni financiera. Los montos indicados son aproximaciones orientativas y pueden variar según tu historial laboral, rendimientos de la Afore, créditos Infonavit y otros factores. CalculadoraPensión.mx no se hace responsable por decisiones tomadas con base en esta información. Consulta directamente con tu Afore, el IMSS (800 623 2323), Infonavit o un profesional certificado.